商业健康保险与基本医疗保险融合发展的国际经验及启示

商业健康保险与基本医疗保险的融合发展对完善我国多层次医疗保障体系具有重要意义。本文梳理了国际上商业健康保险与基本医疗保险融合发展的典型模式及先进经验。结合我国实际，提出启示：加强顶层设计、完善政策体系，发挥各自优势、加快社商融合，多举措支持商业健康保险发展，加强对商业健康保险的监管力度。     

商业健康保险意义到底有多大

<正>商业健康保险是一国医疗保障体系重要组成部分,发展商业健康保险对于促进我国经济社会的协调稳定发展、跨越中等收入陷阱、实现包容性的增长意义重大。商业健康保险在满足群众多样化医疗保险需求方面,起到的作用有多大?据统计,2014年商业健康保险保费收入为1587.2亿元,同比增长41.3%,为投保人积累了超过3000亿元的医疗保障资金。自2001年以来,商业健康保险积极参与基本医保的经办服务,参与新农合和城镇居民基本医疗保险以及个别地方的医疗救助等基     

基于截面固定效应模型的商业健康保险需求影响因素分析

目的:分析我国商业健康保险需求的主要影响因素,促进我国健康服务业发展。方法:构建截面固定效应模型,运用2009—2015年我国31个省级地区的面板数据进行实证分析。结果与结论:对商业健康保险需求影响较为显著的因素分别为城镇居民人均可支配收入、城镇职工基本医疗保险基金收入、老年人口抚养比和门诊人均费用。对于城镇职工基本医疗保险(以下简称城职保)人群来说,城职保对商业健康保险需求有显著的促进作用;对于城镇居民基本医疗保险人群来说,收入影响更为突出。受教育水平对商业健康保险消费需求影响不大。     

税收优惠政策下商业健康保险个人购买意愿研究

目的了解商业健康保险税收优惠政策实施后,个人对商业健康保险需求的影响因素及其影响大小。方法调研杭州市1613名18~75岁成年人对商业健康保险的需求情况,利用二分类logit模型对其是否购买商业健康保险的购买意愿进行分析。结果个人收入、高龄、离异、受教育程度、赡养老人数目、偿还房贷期限、基本医疗保险参保种类、商业健康保险认知度、是否参保补充医疗保险、个人健康状况是影响个人商业健康保险购买意愿的因素。结论完善免税形式、整合社保商保、加强宣传和提高健康意识是政策后续的优化方向。     

上海市商业健康保险制度研究

通过对国际医疗保健模式的比较和国内社会医疗保险及商业健康保险的分析,并结合高端医疗服务的现状,提出建立适应上海高端人群医疗服务特点的上海商业健康保险新模式。基本医疗服务由社会保险给予支付,高端医疗服务通过分类给付办法,即在社会医疗保险支付基本医疗服务费用基础上,其余费用由商业健康保险给予支付。基本医疗保险与商业健康保险相结合,满足不同层次人群对医疗服务的需求。     

商业健康保险对基本医疗保险基金支出的影响分析*

目的：探究商业健康保险对基本医疗保险(以下简称医保)基金支出的影响。方法：基于我国31个省份2012— 2019年的面板数据,采用系统GMM模型与工具变量法进行检验。结果：商业健康保险在10%的水平上显著减少基本医保基金的支出,且影响效应呈现出东部地区＞中部地区＞西部地区的地区差异性。结论：商业健康保险有利于分担基本医保基金的支出压力;影响机制可能与商业健康保险的产品设计,以及患者的消费倾向性有关。     

新医改环境下我国商业健康保险发展的现状、问题与对策

在我国,商业健康保险与基本医疗保险、补充医疗保险、医疗救助共同构成了覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。经过近三十年的发展,我国商业健康保险在市场覆盖、保费收入、赔付支出、风险控制、行业监管等方面取得了一定进展。但是,商业健康保险发展过程中也面临着医疗保障作用发挥不够充分、专业化水平不高、风险控制能力薄弱等问题。本文在阐述我国商业健康保险发展现状和问题的基础上,提出其发展策略：一是拓展业务领域,充分发挥商业健康保险的作用;二是构建组织和经营体系,提高专业化经营水平;三是多措并举,加强风险控制能力;四是以承办城乡居民大病保险为契机,转变发展模式。     

商业健康保险需求理论与实证研究综述

系统归纳和总结了国外商业健康保险需求的基本经济学理论和最新发展动态,同时对国内近年来在商业健康保险需求方面的实证研究进行了综述,将商业健康保险需求的影响因素主要归结为收入水平、健康状况、教育水平和强制性社会保险等方面。分析了我国商业健康保险需求不足的原因,并提出如下解决措施：提升公众健康保险的需求意识;准确定位社会医疗保险和商业健康保险之间的关系;保险经营者要不断改进和完善产品与服务,以满足人们多层次、多样化的健康保障需求。     

对商业健康保险与社会医疗保险衔接的探讨

通过系统研究和描述商业健康保险、社会医疗保险的发展现状，论述建立商业健康保险与社会医疗保险衔接机制的必要性，剖析目前存在的问题，并结合新“医改”政策，从提高健康保险公司专业化程度及产品创新等方面提出建立合理衔接机制的政策建议。     

热点

国务院鼓励发展多样化健康保险务近日,国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,要求发展多样化健康保险服务,鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品,并与基本医疗保险相衔接.     

进城务工人员政策性健康保险研究

在对我国进城务工人员医疗保险现状进行分析的基础上,指出进城务工人员社会医疗保险存在的三个主要问题,结合商业健康保险的优势,探讨在当前形势下,以商业健康保险的形式解决进城务工人员医疗保险,基本保险模式为政府主导、健康保险公司具体承保的政策性健康保险。     

商业健康保险与健康教育

商业健康保险是由商业保险机构承办,为弥补被保险人因疾病、意外伤害等原因所带来的风险的保险,是社会健康保障不可缺少的一部分。它不同于社会医疗保险,社会医疗保险由政府开办,提供最基本健康保障不具盈利性。而商业健康保险由金融机构领导,保险公司具体承办,具有盈利性质。当前,我国正进行医疗制度改革,目的是要建立社会、合作、商业健康保险共同支撑的社会健康保障体系。商业健康保险与社会健康保险、合作医疗保险全面衔接,把社会医疗保险、合作医疗未覆盖的人群覆盖起来,把社会健康保险、合作医疗保险除外的大部分检查、治疗、服务、用…     

浅析我国商业健康保险对社会医疗保险的补充作用

社会医疗保险和商业健康保险共同构成了我国的医疗保障体系,其中社会医疗保险是基础,商业健康保险是必要补充。目前,我国商业健康保险业务量小,覆盖率低,对医疗费用的分担少,因此其对社会医疗保险补充作用的发挥程度较低,这是由医疗保险所针对风险的特殊性所决定的。为了充分发挥商业健康保险对社会医疗保险的补充作用,必须加强政商合作,实行专业化经营,加强人才培养,构建有吸引力的医保合作框架,针对特殊风险进行业务创新等。     

从我国社会医疗保障制度发展看商业健康保险市场

根据《国务院关于建立城镇职工医疗保险制度的决定》（国发［１９９８］４４号）,我国所有城镇用人单位实行社会统筹和个人帐户相结合的基本医疗保险制度。在这种前提下,健康保险市场是否有发展？市场空间在哪里？这是经常思考的问题。我们不妨从社会医疗保障制度发展过程以及社会医疗保险与商业健康保险的关系来探讨。１　我国社会医疗保障的发展过程我国的社会医疗保障体系建立于解放初期,经历了３个时期：免费医疗时期、医疗保障改革时期和社会医疗保险时期,不同时期表现出不同的特征,商业健康保险的地位也不同。１．１　免费医疗时…     

多层次保障体系下普惠型商业医疗保险的作用研究

目的:对比典型地区多层次医疗保障体系下普惠型商业医疗保险的保障作用,为促进普惠型商保的健康发展、构建更有效的多层次医疗保障体系提供参考。方法:以3个地区为代表开展案例研究,基于基本医疗保险和大病保险的报销政策和普惠型商业医疗保险方案,试算不同医疗费用水平下普惠型商业医疗保险的报销情况。结果:普惠型商保在发生高额医疗支出时发挥补充保障作用,保障作用与其方案设计和基本医疗保险及大病保险的特点紧密相关。结论:各地应结合基本医疗保险及大病保险的保障情况,因地制宜地设计普惠型商业医疗保险的责任范围和待遇水平,进一步发挥普惠型商业医疗保险的补充保障作用。     

普惠型补充医疗保险续保意愿及其影响因素研究*

目的：从个体行为角度探索普惠型补充医疗保险的续保问题及其影响因素。方法：利用来自17229名普惠型补充医疗保险参保人的调查数据,基于安德森模型框架,研究参保人续保意愿的影响因素。结果：81.44%的被调查参保人愿意续保;对产品服务感知、是否享受过赔付是影响续保意愿的重要因素。结论：参保人对产品服务感知是影响普惠型补充医疗保险续保意愿的核心因素,完善配套健康服务功能迫在眉睫。普惠型补充医疗保险与传统商业健康保险并没有相互挤占,在基本医疗保险与商业健康保险之间形成有效衔接,共同服务于多层次医疗保障体系的完善。     

商业健康保险与社会医疗保险协同发展的动力机制

社会医保体系是一个远离平衡态的开放系统,保障功能的实现是其演化的序参量,决定着整个系统的演化进程与方向。只有商业健康保险与社会医疗保险实现协同发展,医保体系才能有效控制医疗风险,降低医疗费用,实现保障功能最大化。在双方的协同中,商业健康保险应专注于补充医疗保险、社会医疗保险第三方管理和健康管理等领域;社会医疗保险应积极利用商业健康保险的灵活机制,提升医保体系的整体效率。     

基本医疗保险制度整合路径的探讨——基于公平视角

城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗、城乡医疗救助制度共同构成了中国的基本医疗保障制度,分别覆盖城镇就业人口、城镇非就业人口、农村居民、城乡贫困人口。2011年,基本医疗保障参保人数12．95亿人,。覆盖全国95％的人口。其中,新农合8．32亿人,城镇居民医保2．16亿人,城镇职工医保2．47亿人。作为基本医疗保障制度的重要补充,其他多种形式的补充医疗保险和商业健康保险不断健全。2011年商业健康保险保费收入691．7亿元,占全国医保筹资总额10％左右。     

商业健康保险对儿童健康的影响分析

目的:研究商业健康保险对儿童健康的影响,并在此基础上提出具有针对性的政策建议。方法:采用Probit模型研究商业健康保险对儿童健康的影响,分析儿童、家庭特征异质性,并进一步检验儿童医疗支出、医疗服务利用的中介效应。结果:商业健康保险能显著促进儿童健康,对农业户口、高收入家庭、城镇、中西部地区的儿童有更显著的促进作用。商业健康保险通过医疗支出、医疗服务,改善儿童健康的结果不显著。结论:商业健康保险能改善儿童健康水平,但是其覆盖率较低。对此,我国应加快在国家层面上建设儿童医疗保障制度,推动儿童基本医疗保险与商业健康保险的有效衔接。     

医疗保障体系

医改原则：加快建立和完善以基本医疗保障为主体,其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充,覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。