商业健康保险意义到底有多大

<正>商业健康保险是一国医疗保障体系重要组成部分,发展商业健康保险对于促进我国经济社会的协调稳定发展、跨越中等收入陷阱、实现包容性的增长意义重大。商业健康保险在满足群众多样化医疗保险需求方面,起到的作用有多大?据统计,2014年商业健康保险保费收入为1587.2亿元,同比增长41.3%,为投保人积累了超过3000亿元的医疗保障资金。自2001年以来,商业健康保险积极参与基本医保的经办服务,参与新农合和城镇居民基本医疗保险以及个别地方的医疗救助等基     

商业健康保险与基本医疗保险融合发展的国际经验及启示

商业健康保险与基本医疗保险的融合发展对完善我国多层次医疗保障体系具有重要意义。本文梳理了国际上商业健康保险与基本医疗保险融合发展的典型模式及先进经验。结合我国实际，提出启示：加强顶层设计、完善政策体系，发挥各自优势、加快社商融合，多举措支持商业健康保险发展，加强对商业健康保险的监管力度。     

商业健康保险需求理论与实证研究综述

系统归纳和总结了国外商业健康保险需求的基本经济学理论和最新发展动态,同时对国内近年来在商业健康保险需求方面的实证研究进行了综述,将商业健康保险需求的影响因素主要归结为收入水平、健康状况、教育水平和强制性社会保险等方面。分析了我国商业健康保险需求不足的原因,并提出如下解决措施：提升公众健康保险的需求意识;准确定位社会医疗保险和商业健康保险之间的关系;保险经营者要不断改进和完善产品与服务,以满足人们多层次、多样化的健康保障需求。     

商业健康保险与社会医疗保险协同发展的动力机制

社会医保体系是一个远离平衡态的开放系统,保障功能的实现是其演化的序参量,决定着整个系统的演化进程与方向。只有商业健康保险与社会医疗保险实现协同发展,医保体系才能有效控制医疗风险,降低医疗费用,实现保障功能最大化。在双方的协同中,商业健康保险应专注于补充医疗保险、社会医疗保险第三方管理和健康管理等领域;社会医疗保险应积极利用商业健康保险的灵活机制,提升医保体系的整体效率。     

多层次保障体系下普惠型商业医疗保险的作用研究

目的:对比典型地区多层次医疗保障体系下普惠型商业医疗保险的保障作用,为促进普惠型商保的健康发展、构建更有效的多层次医疗保障体系提供参考。方法:以3个地区为代表开展案例研究,基于基本医疗保险和大病保险的报销政策和普惠型商业医疗保险方案,试算不同医疗费用水平下普惠型商业医疗保险的报销情况。结果:普惠型商保在发生高额医疗支出时发挥补充保障作用,保障作用与其方案设计和基本医疗保险及大病保险的特点紧密相关。结论:各地应结合基本医疗保险及大病保险的保障情况,因地制宜地设计普惠型商业医疗保险的责任范围和待遇水平,进一步发挥普惠型商业医疗保险的补充保障作用。     

上海市基本医疗保险现状及问题分析：基于基本医疗保险与商业医疗保险协调发展视角

上海市基本医疗保障体系相对健全,总体来看覆盖范围广、筹资水平高,但同时存在个人医疗负担较重、基金使用效率不高和医院普遍反映医保指标不足等问题,且不能保障各层次医疗服务需求。目前,上海市商业医疗保险发展空间相对受限,主要服务于高端客户群体,其专业性未得到充分发挥。发挥商业医疗保险的补充作用有助于完善基本医疗保障制度,同时可依托基本医疗保险的广覆盖来促进商业医疗保险的发展。     

我国基本医疗保险与商业健康保险的耦合协调发展研究

目的：定量评价基本医疗保险与商业健康保险发展的协调程度。方法：基于综合评价模型和耦合协调度模型对2011～2019年基本医疗保险与商业健康保险进行实证分析。结果：虽然商业健康保险发展程度仍低于基本医疗保险,但两者发展差距不断缩小,耦合协调程度不断提高。结论 :我国应进一步发展商业健康保险的补充保障作用,加强两者的衔接与协同。     

新医改环境下我国商业健康保险发展的现状、问题与对策

在我国,商业健康保险与基本医疗保险、补充医疗保险、医疗救助共同构成了覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。经过近三十年的发展,我国商业健康保险在市场覆盖、保费收入、赔付支出、风险控制、行业监管等方面取得了一定进展。但是,商业健康保险发展过程中也面临着医疗保障作用发挥不够充分、专业化水平不高、风险控制能力薄弱等问题。本文在阐述我国商业健康保险发展现状和问题的基础上,提出其发展策略：一是拓展业务领域,充分发挥商业健康保险的作用;二是构建组织和经营体系,提高专业化经营水平;三是多措并举,加强风险控制能力;四是以承办城乡居民大病保险为契机,转变发展模式。     

“健康中国”目标下完善我国多层次医疗保障体系的探讨

我国已经建立了以基本医疗保障为主体、其他多种形式保险为补充的多层次医疗保障体系，但仍严重依赖基本医疗保险制度提供保障，各个层次存在发展不平衡、保障模式单一、交叉重复等问题，在医疗消费水平日益上涨和人口老龄化的多重因素作用下，基本医疗保险制度可持续性受到挑战。在实现全民医保和确立“以健康为导向”的建设目标基础上，需要对多层次医疗保障制度进行重新建构。本文建议以“调结构、强衔接、分类保障”为主要内容对现有多层次医疗保障体系架构进行完善，并提出建立多层次医疗保障共建共享机制、完善相关技术支撑体系和强化商业医疗保险市场监管等配套措施以促进多层次医疗保障体系的顺利实施。     

商业健康保险在我国医疗保障体系中的作用研究

本文介绍了商业健康保险的定义，讨论了商业健康保险的市场潜力和经营环境，说明了商业健康保险在完善我国医疗保障体系中的重要地位和作用，提出了商业健康保险对社会医疗保险进行补充的具体形式     

职工医疗保险制度改革的艰巨性、复杂性

该从着眼于医疗保险制度改革的历史轨迹、中国医改的基本国情和上海医改的实际三个层面入手,从如何迎接老龄化、如何构建支撑体系、如何凝聚各种力量、如何兼顾弱势群体、如何兼顾利益调整力度、如何平稳过渡、如何兼顾不同人群的社会公平、如何兼顾医疗保险可操作性、如何保持医保和医药卫生事业协调发展的8个方面层层深入,较为系统地分析了医疗制度改革的艰巨性和复杂性。     

医保基金有效使用：风险管理、国际经验与政策建议

医保基金有效使用是医疗保险制度运行管理的核心,本文分析了我国医保基金有效使用与管理过程中人口老龄化、价格上涨、社会福利政策完善所致医疗需求释放等外部风险因素以及医保系统本身的运行风险,总结了国际上应对医保基金运行管理风险的经验,结合我国国情提出为确保我国医保基金有效使用应科学预估医保基金运行风险,合理确定医保筹集费率与补偿标准;提高医保基金统筹层次,提升基本医保互助共济水平;健全医保基金监测机制,提高基金使用效率;完善医保报销目录,加强医疗服务项目管理的相关建议,以期完善我国医保基金的管理。     

商业医疗保险与补充保险

商业保险是补充医疗保险的主要形式之一,主要用于覆盖主体医疗保险中投保者自付部分及主体医疗保险没有覆盖的项目.由于补充医疗保险与主体医疗保险相互作用以及商业保险的特性,商业性补充医疗保险市场需要必要的政府监管.     

论基本医疗保险与商业健康保险的定位与衔接

文章基于学理与实践数据的分析,认为从保障的作用看,基本医保在公平性的投入产出比等方面具有无可替代的作用,基本医保已经且必须继续发挥核心基础作用,商保则应发挥补充保障作用;从保障的内容看,基本医保“保基本”,“保基本”的内涵是保障基本医保目录内的医疗费用,目录应符合临床必需、安全、有效、经济的原则,而高于这些原则的药物、服务及设施就可视为“非基本”,商保应与基本医保互补,保障居民“非基本”的差异化、高层次服务需求,从而实现有效衔接。文章认为新时代背景下,基本医保筹资与需求的缺口,只能通过完善待遇组合模式及城乡居民医保的筹资机制来解决。     

从公平的视角看上海市卫生筹资

描述了上海市卫生筹资公平现状,并与天津、黑龙江和甘肃等省市进行了横向比较。研究发现上海市卫生筹资人均水平较高,且宏观公平性较好;家庭卫生筹资渠道中,基本医疗保险支出和个人现金卫生支出呈累退性;家庭灾难性卫生支出和致贫影响相对其他省市低,但也集中发生在经济水平较低人群。针对这些问题,提出了要建立与收入挂钩的筹资机制、统筹医保资金和加强医疗救助等政策建议。     

上海市商业健康保险制度研究

通过对国际医疗保健模式的比较和国内社会医疗保险及商业健康保险的分析,并结合高端医疗服务的现状,提出建立适应上海高端人群医疗服务特点的上海商业健康保险新模式。基本医疗服务由社会保险给予支付,高端医疗服务通过分类给付办法,即在社会医疗保险支付基本医疗服务费用基础上,其余费用由商业健康保险给予支付。基本医疗保险与商业健康保险相结合,满足不同层次人群对医疗服务的需求。     

进一步完善医疗保险政策

在进行职工基本医疗保险制度改革和进一步完善医疗保险政策的过程中，要注意四个问题；属地原则和“条”、“块”矛盾问题；关于“社会统筹”与“个人帐户”结合；关于“基本”与“补充”的关系；关于特困人群的医疗保障。     

基于时间序列的北京市社会医疗保障经费研究

目的：分析基于时间序列的北京市社会医疗保障经费的构成及增长情况,评价社会医疗保障体系的发展。方法：卫生总费用筹资来源法。结果：2000-2017年北京市社会医疗保障经费总额从62.26亿元增长到1 180.77亿元,年平均增长速度为14.94%,占卫生总费用的比重从37.34%增长至53.82%。社会医疗保障经费主要以四大类基本医疗保障体系为主,四大类基本医疗保障经费占社会医疗保障经费的比重由22.82%增长至92.67%,年均增速为24.81%。结论：北京市社会医疗保障体系的逐步发展完善,北京市医疗保障政策的调整和变化影响了社会医疗保障经费构成变化,四大体系的筹资构成不同,体现了政府与社会在不同筹资中的责任。建议：提高基本医疗保险保障水平,规范商业健康保险的发展,关注社会医疗保险筹资增长的可持续,促进医疗保险向健康保险的发展。     

Optional deductibles in social health insurance systems

A fundamental aspect of the German health insurance system is the principle of solidarity. At the same time, it is possible for certain socio-economic groups to opt out of the otherwise compulsory system. To determine whether rates incorporating deductibles are compatible with the principles of solidarity and have the ability to heighten the appeal of statutory health insurance (SHI) funds compared with private health insurance companies, Germany's third largest SHI fund, Techniker Krankenkasse, implemented a pilot scheme involving the use of deductibles. Preliminary scientific evaluations of the pilot scheme indicate three main results for these deductibles: Firstly, they are compatible with the principles of solidarity in the statutory health insurance system; secondly, they provide an effective means of preventing defection to private health insurance companies and thirdly, they reduced the volume of insurance claims (moral hazard).     

The influence of supplementary health insurance on switching behaviour: evidence from Swiss data

This paper focuses on the switching behaviour of enrolees in the Swiss basic health insurance system. Even though the new Federal Law on Social Health Insurance (LAMal) was implemented in 1996 to promote competition among health insurers in basic insurance, there is limited evidence of premium convergence within cantons. This indicates that competition has not been effective so far, and reveals some inertia among consumers who seem reluctant to switch to less expensive funds. We investigate one possible barrier to switching behaviour, namely the influence of supplementary insurance. We use survey data on health plan choice (a sample of 1943 individuals whose switching behaviours were observed between 1997 and 2000) as well as administrative data relative to all insurance companies that operated in the 26 Swiss cantons between 1996 and 2005. The decision to switch and the decision to subscribe to a supplementary contract are jointly estimated. Our findings show that holding a supplementary insurance contract substantially decreases the propensity to switch. However, there is no negative impact of supplementary insurance on switching when the individual assesses his/her health as ‘very good’. Our results give empirical support to one possible mechanism through which supplementary insurance might influence switching decisions: given that subscribing to basic and supplementary contracts with two different insurers may induce some administrative costs for the subscriber, holding supplementary insurance acts as a barrier to switch if customers who consider themselves ‘bad risks’ also believe that insurers reject applications for supplementary insurance on these grounds. In comparison with previous research, our main contribution is to offer a possible explanation for consumer inertia. Our analysis illustrates how consumer choice for one's basic health plan interacts with the decision to subscribe to supplementary insurance. Copyright © 2009 John Wiley & Sons, Ltd.